圖集

　　4月，LPR迎來(lái)史上最大幅度的降息。

　　LPR是央行公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。最新一期報(bào)價(jià)顯示，5年期以上LPR，也就是與房貸相關(guān)的利率為4.65%，比之前降了10個(gè)基點(diǎn)。這是去年8月LPR改革以來(lái)降息幅度最大的一次。

　　LPR降息幅度這么大，房貸能少還點(diǎn)嗎？這得看你的房貸是否換成了按照LPR利率來(lái)計(jì)算的浮動(dòng)利率。一般來(lái)說(shuō)，如果是去年10月以后辦的房貸，已經(jīng)直接與LPR掛鉤，執(zhí)行浮動(dòng)利率；如果是去年10月之前辦的房貸，需要自己決定房貸是執(zhí)行LPR浮動(dòng)利率還是轉(zhuǎn)換為固定利率——二選一，且只能選一次。

　　如果你選擇轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率，那么，這次LPR降息將體現(xiàn)在你2021年的房貸上——為何不是現(xiàn)在？因?yàn)榫退氵x擇了與LPR掛鉤的浮動(dòng)利率，銀行也是一年為你調(diào)整一次房貸利率，一般為每年1月1日，即2021年你的房貸利率會(huì)根據(jù)2020年底的LPR水平調(diào)整。

　　好消息是，這一水平大概率是繼續(xù)下降的。從2019年8月以來(lái)，LPR利率一直往下走。特別是關(guān)系到房貸的5年期以上LPR，已經(jīng)3次下調(diào)，從4.85％降至4.65%。因此，去年10月之前辦的房貸，現(xiàn)在選擇轉(zhuǎn)換為掛鉤LPR的浮動(dòng)利率還不晚。明年開始，你的房貸利率水平大概率會(huì)下降。

　　那么，每個(gè)月到底能少還多少錢呢？我們分兩種情況來(lái)看：

　　第一種：如果你買房時(shí)，房貸利率上浮10%，房貸基準(zhǔn)利率為4.9%。那么，原來(lái)你的房貸利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。以2019年12月的5年期以上LPR利率4.80%作為基準(zhǔn)，5.39%－4.8%＝0.59%。那么你的房貸利率公式就是LPR＋59個(gè)基點(diǎn)，以目前的5年期4.65%計(jì)算，降息后你的房貸利率是4.65％+0.59％＝5.24%。以100萬(wàn)元房貸貸20年為例，每個(gè)月可少還84元。

　　第二種：如果買房時(shí)，房貸利率是打折的。那么，以房貸利率打85折為例，此前房貸基準(zhǔn)利率為4.9%。以前，你的房貸利率是4.9%×0.85=4.165%；以2019年12月的5年期以上LPR利率4.80%作為基準(zhǔn)。4.165%－4.8%＝－0.635%。那么，你的房貸利率公式就是LPR－63.5個(gè)基點(diǎn)，以目前的5年期4.65%計(jì)算，你的房貸利率是4.65％-0.635％＝4.015%。以100萬(wàn)元房貸貸20年為例，每月可少還80元。

　　總體來(lái)看，只要選擇了浮動(dòng)利率，那么在當(dāng)前LPR利率接連下降的背景下，明年你的房貸都能少還一點(diǎn)兒。

　　業(yè)內(nèi)專家預(yù)計(jì)，在堅(jiān)持“房住不炒”的背景下，為降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，LPR利率接下來(lái)仍有下行空間。

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